Encontrar la mejor hipoteca pasa por tener un mínimo conocimiento del mercado y el lenguaje hipotecario, cosa no al alcance de todo el mundo por una sencilla razón: la mayoría de personas realizan este trámite una sola vez en la vida, lo que no permite adquirir experiencia.
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| Elegir hipoteca, una decisión importante |
Sin embargo, se trata de una decisión sumamente importante que nos condicionará económicamente durante décadas, por eso se hace imprescindible tomar las riendas de la situación desde el primer momento y absorber la mayor cantidad posible de información.
El interés y la TAE
Un interés y una TAE bajos son dos de los mejores reclamos de los anuncios de hipotecas. Suelen ser indicadores de que la hipoteca en cuestión es muy competitiva, pero no es aconsejable tomar decisiones fijándose únicamente en uno de estos factores. Veamos por qué.
Cuando el interés es muy bajo, de Euribor + 0,29% por ejemplo, no significa forzosamente que hayamos dado con la mejor hipoteca. Debemos averiguar si tiene interés suelo (un mínimo a pagar cada mes que nos impediría beneficiarnos del bajo Euribor actual y que inhabilitaría el bajo interés pactado), y también cuántos son y cuánto valen los productos vinculados a la hipoteca (seguros obligatorios que pueden encarecer mucho la cuota mensual).
Un dato que nos debe poner en guardia cuando el interés es bajo (menos de Euribor + 0,50%) es que la TAE sea alta (a partir de 3%), porque suele significar que la hipoteca tiene un interés ‘suelo’ o que la TAE se ha calculado incluyendo el precio de uno o varios seguros.
Y comparar ofertas atendiendo únicamente a su TAE tampoco es la solución, ya que cada banco la calcula en base a datos diferentes: unos toman como referencia el último Euribor y otros el de hace 5 meses, unos lo calculan con un plazo de 25 años y otros de 30, en ocasiones se incluye en la cuenta algunos productos vinculados…
"Una hipoteca deseable"
La flexibilidad en el pago es uno de los factores que pueden convertir una hipoteca no muy competitiva en una hipoteca deseable, e incluso una hipoteca inalcanzable en una hipoteca posible de pagar. Conseguir una hipoteca que permita un período de carencia (pagar solo el interés durante unos meses, sin amortizar nada de capital), aplazar una cuota al año o postergar a la cuota final hasta un 40% del préstamo puede facilitar enormemente su devolución.
Una maniobra que también nos puede ayudar a pagar a nuestro ritmo es contratar una hipoteca con un mayor plazo de amortización. Es verdad que el coste total de la hipoteca será mayor devolviendo lo prestado en 40 años que devolviéndolo en 20, pero escogiendo la hipoteca a 40 años obtendremos 2 ventajas: (1) una cuota más asequible cada mes y (2) si hemos pactado una comisión de amortización parcial del 0%, podremos realizar ingresos anticipados los meses que nos sea posible y de esa manera acortar la vida de nuestra deuda.
Las hipotecas online
Si buscamos el préstamo hipotecario más barato, es necesario tener en cuenta la oferta de hipotecas online, ya que suelen ofrecer los intereses más bajos del mercado. Además de su competitividad, cuentan con una mayor transparencia de sus condiciones y ahorran mucho tiempo en viajes y trámites.
Es cierto que estas hipotecas son muy exigentes con el perfil de los clientes y no se conceden a todo el mundo, pero no cuesta nada (ni tiempo ni dinero) solicitar información y cursar su candidatura mientras lo hacemos también en otras entidades con oficinas físicas. Mientras no firmemos la oferta vinculante, es lícito seguir el proceso con varios bancos a la vez y así tener opciones si alguno nos deniega el préstamo.
Los pisos de los bancos
No se trata de las viviendas con los precios más competitivos del mercado, pero sí las que ofrecen las mejores condiciones de pago en su hipoteca, entre ellas la financiación 100% y largos plazos de amortización de hasta 50 años.
Estas ventajas responden a la urgencia de las entidades por deshacerse de su gran stock de pisos, por eso los bancos no escatiman en su promoción y ponen al servicio de los interesados más de medio centenar de portales inmobiliarios online donde poder consultar las ofertas gratuitamente.
Una hipoteca para cada caso
Para estimar la idoneidad de una hipoteca es imprescindible conocer cuáles son las necesidades de cada perfil financiero. Por ejemplo, un joven sin ahorros y con bajos ingresos necesitará una financiación alta y una amortización a largo plazo; un comercial con ingresos variables necesitará una hipoteca flexible, una cuota que no supere el 30% de sus ingresos mensuales y haber pactado una comisión de amortización parcial del 0%; y una persona muy solvente podrá pedir un préstamo a devolver en el menor plazo posible para pagar el menor interés posible, 0 comisiones y muy pocos o ningún producto vinculado.
Así, no existe una mejor hipoteca, solo la mejor hipoteca para cada caso particular. Por eso, si las ofertas que nos hacen no nos terminan de convencer, siempre cabe negociar con el banco. Recordemos que las hipotecas no son productos de precio cerrado y que, si tenemos un buen perfil, las entidades harán lo posible para tenernos como clientes.
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